完美退休計畫

( 2011/04/27 Yahoo!奇摩理財特約作家 歐陽姚 )

 

很久以前看過一個兩性快樂程度大不同的研究,內容就家庭與財務渴望方面,在成年之初,女性平均較男性快樂;但過了48歲以後,男性總體快樂程度超過女性。因為此後男性進入「老當益壯」時期,女性則步入「人老珠黃」階段,這篇報告讓一竿中年女性為之氣結。

最近比利時經濟學者范藍格漢姆(Bert van Landeghem )也出了一篇研究,他說:人生像一個U型的微笑曲線,人的快樂感平均從廿五歲以後開始下滑,隨著工作和家庭等各種責任,以及失業、親友生老病死…問題,中年時期平均四十五歲,是人生最不快樂的谷底;然後會重新往上爬升,五十歲以後將更快樂,且愈來愈能夠知足常樂。對於這兩份報告,我比較認同與喜歡U型微笑曲線的說法。

范藍格漢姆報導一出,台灣研究單位也有了回應,內容是台灣老年人幸福感低落。原因雖多;但其中「退休金不足」是很重要的因素之一。

有工作有保庇

目前年輕上班族,比起臨界退休的四、五年級生要有保障多了。只要持續工作,且不受轉換職業的影響,到退休時每一位勞工都可以請領到二筆退休金。

一是、勞退新制退休金。二是、勞保老年年金。

勞退新制可以領到的金額,約為退休前最後三年平均所得替代率的15﹪。(這期間會因為投資報酬率的高低以及薪資成長率而有所變動)其次,勞保老年年金約為退休前所得替代率的46.5%。只要勞工持續工作,到退休時二項退休金加總,約為退休前薪資的60%,維持基本生活開銷不成問題。

若嫌退休金不夠或再加入通膨考慮,比較輕鬆的方法是,除了雇主提撥投保薪資的6%做為退休儲備金之外,勞工也自行提撥6%。在相同條件下,退休後所得替代率將提高為29﹪,加上勞保年金的46.5%,二者合計所得替代率高達75%。

打造完美退休計畫

1111人力銀行最近調查指出,科技新貴希望在五十歲時退休,退休準備金是2800萬,至於一般上班族則以五十四歲退休居多,退休準備金是2300萬元。

以上班族為例:就算上述二項退休金相加約可籌措到一半金額,還是缺少1150萬元。至於這1150萬元,從何而來,每個人都不盡不同,有人是薪資大幅增加、有人則是靠投資致富、或繼承財產、或發明獲獎甚至是中樂透…。

長期投資 小兵立大功

我比較推薦的方法是,利用長期投資擴大複利效果。以職場新鮮人為例:每個月只要能挪出5,000元,利用定時定額投資法,就有機會達成願望。以下表中每月投資5,000元,假設年報酬率10%,經過30年,就可創造出1千多萬元的資金。

如果資金較少就要拉長時間,資金多則可縮短投資年限,端看投資人願不願意養成紀律定期扣款,以及勤做功課替自己所投資的標的把關。

定時定額投資損益計算
假設年報酬率 投資年數 每月3000元 每月5000元 每月10,000元
8% 5年
10年
20年
30年
220,661
550,065
1, 775,871
4, 507,552
367,768
916,774
2, 959,785
7, 512,587
735,535
1, 833,549
5, 919,569
15, 025,175
10% 5年
10年
20年
30年
232,066
613,129
2, 266,324
6, 723,872
386,776
1, 021,882
3, 777,206
11, 206,454
773,553
2, 043,764
7, 554,413
22, 412,908

 

未來想過怎樣的生活,是一個最後目標,當下則是讓計畫能不能完成的關鍵。早開始最理想,遲開始也比永遠不做來的好;想擁有完美的退休計畫,記住一定要「即知即行」。

 

想更了解的,歡迎留言給我打電話給我(0911895075)或與我討論~~~

 

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